文｜AI财经社张梦依
编辑｜杨洁
宠物“看病比人贵”，已经是广大铲屎官们共同的认知。一位宠物主告诉AI财经社，自己带着家里的宠物猫看了一次肾衰竭，就花去了元。但由于宠物们普遍没有上保险，昂贵的就医开销令很多宠物主不堪重负。
宠物健康日益受到重视，宠物保险行业也早已应运而生。然而，尽管宠物经济千亿市场正在兴起，聚集了支付宝、平安保险、腾讯微保等玩家的这块市场，却仍然不温不火。
“铲屎官”们为了宠物并不吝惜投入，但在投保了保险产品后，有不少人吐槽称，多数保险项目性价比不高、单次保额低、报销比例低，服务态度也不佳。但同时，保险机构的日子也不好过，目前行业内宠物诊所医疗水平良莠不齐，还存在各种骗保现象，大部分行业参与者还处于亏损状态。
宠物经济的风刮了又刮，那么宠物保险赛道的未来，究竟是“蓝海”还是“死海”？
宠物看病，比人还贵
罗雯雯在一家音乐出版公司工作，北漂三年时间里，两只国产土猫成了她最亲密的家人和室友。
宠物经济正在兴起。无论是年轻人，还是上了年纪的老人，撸猫撸狗成为了他们的情感寄托。艾媒咨询的数据显示，中国宠物市场规模在年就已经达到亿元，在年达亿元，增长率达到30%。而在宠物消费的日常支出中，比起食物和其他用品等来，医疗才是大头。
《中国宠物医疗行业白皮书》显示，年全国城镇犬猫数量超过1亿只，较年增长1.7%。从宠物消费结构看，各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%。据统计，从平均单医院的花费来看，一年看病花费在-元的饲养者占比19.1%，年消费在元以上的人群占比28.8%。
谈起宠物的看病开销，罗雯雯连连摇头。“看病开销上不封顶，毛孩子病一回，一个月甚至几个月的积蓄就没了。前段时间我家的老大隔三差五地呕吐，我带它去做了血检、尿检、肠梗阻和胰腺炎的检查，花了元，结果什么毛病都没查出来。医院开的处方粮和调理肠胃的药品，我花了元出头。这还是在我没舍得给它做胃镜的前提下，如果我再做个胃镜的话，元一下子就没了。”
宠物就医开销“比人还贵”早已不是稀奇事。“高收费、暴利、不透明”成了医院的感受。
医院北京瑞美分院的张医生对此解释称，“人生病时可以告诉医生自己有哪些症状，但猫狗不会说话，只能通过检查一一排除问题，听到过度检查，滥收检查费一类的抱怨，我们也很委屈，不检查就没法确定具体是什么问题。现在政府对宠物药品价格没有制定统一标准，不同地区和城市定价差别比较大，宠物主自然直觉上就会感觉到‘看病贵’。”
她还表示，猫狗吞食家中的耳机、针线、瓶盖，虽然是小毛病，但也要开刀才能根治。“动物生病时，忍耐力很强，不会立即表现出来，等到主人发现问题时，往往问题已经很严重了。”
但是，这也让“看病贵”成为很多“铲屎官”们心中的痛点。尤其是对于“Z世代”的年轻人来说，为了减轻养宠的医疗费用负担，宠物保险也随之而生。
去年11月，李丹千挑万选买了一只心仪的博美犬，想起父母家中毛病不断的法斗，她赶紧将小狗带去做体检，果不其然，查出了支原体感染，一种冬季常见的犬类疾病。
“一天输液花了70元左右，我连续带它去输了十天液，所有开销加起来一共多元。”李丹说，这“已经很便宜了”。但是，对于工作不久的年轻人而言，经常性的宠物医疗支出也仍然让人吃不消。因此，不久后她就在支付宝里为自家的狗买了保险，一个月投保额在33元左右，“看到便宜就买了”。但对医院医院、能否支持理赔时，她就并不清楚了。
李丹告诉AI财经社，她投保的是由大地保险承险、蚂蚁保保险代理有限公司代理销售的宠物医疗保险，也是目前主流的宠物保险之一。该保险缴纳的保费可分为元、元、元、1元四种，对应的保额在-元之间，保障期限为一年，医院的赔付比例为0.6，非医院的赔付比例为0.4。
我国宠物保险行业起源于年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，首次将宠物责任以附加险的方式纳入保险范围。随后几年，太平洋保险、人保财险、平安保险、众安保险、阳光保险先后推出宠物保险产品，与此同时，一些宠物保险创业公司也陆续成立。随着行业参与者的增多，宠物保险逐渐由第三方责任险扩大至宠物医疗险和宠物责任险。
在中国，宠物保险仍然是一个亟待开发的小众市场，我国宠物保险的覆盖率仅为1%，远远低于瑞典40%的覆盖率，和英国25%的渗透率。
在宠物医疗市场的庞大需求面前，宠物保险也成为一片被寄予期待的“蓝海”。
宠物保险“不叫座”
尽管已经在国内推出多年，但给家里的宠物花钱眼都不眨的铲屎官们，会愿意为宠物投保吗？
事实是，虽然这一业务存在的时间已久，但多数宠物主对其仍然缺乏认知。
AI财经社咨询了多位宠物主后发现，对大多数宠物主而言，他们在为宠物花钱上慷慨大方，但对如何为自家宠物投保还了解甚少，甚至连很多宠物医护人员都没听说过宠物保险。
根据《年宠物行业白皮书》显示，有62.0%的宠物主不了解市场上的宠物保险产品，40.7%的宠物主不知如何挑选出合适的产品。各大社交平台上，养宠话题仍集中在如何挑选宠物口粮、日常用品上，鲜见对宠物投保的讨论。
除了认知度之外，大多数市面上的宠物保险项目，屡屡被吐槽医疗可报销比例低、保额低廉。在不少宠物主眼中，目前的宠物保险，仍然是“小病用不到、大病用不了”的状态，也让很多人对宠物保险望而却步。
据了解，目前市面上流行的宠物保险主要分为宠物医疗险和宠物责任险，前者